Definition der Ablösesumme
Die Ablösesumme, auch als Restschuld oder Restwert bezeichnet, ist der Betrag, der noch aussteht, um einen Kredit vollständig zurückzuzahlen. Sie wird in der Kreditwirtschaft häufig verwendet, wenn ein Kreditnehmer seinen Kredit vorzeitig zurückzahlen oder umschulden möchte. Die Ablösesumme umfasst sowohl den noch ausstehenden Kreditbetrag als auch eventuell anfallende Gebühren oder Zinsen.
Berechnung der Ablösesumme
Die Berechnung der Ablösesumme kann je nach Kreditvertrag und Kreditinstitut variieren. Grundsätzlich setzt sie sich jedoch aus dem noch ausstehenden Kreditbetrag und den bis zum Ende der Kreditlaufzeit anfallenden Zinsen zusammen. In einigen Fällen können auch Gebühren für die vorzeitige Kreditablösung anfallen. Diese Gebühren, auch als Vorfälligkeitsentschädigung bezeichnet, sollen den Kreditgeber für entgangene Zinseinnahmen entschädigen.
Die genaue Höhe der Ablösesumme kann in der Regel beim Kreditgeber erfragt werden. Dieser ist gesetzlich dazu verpflichtet, dem Kreditnehmer auf Anfrage eine genaue Aufstellung der noch ausstehenden Kosten zu liefern.
Beispiel für die Anwendung der Ablösesumme
Ein Kreditnehmer hat einen Kredit über 10.000 Euro aufgenommen, den er über einen Zeitraum von fünf Jahren mit monatlichen Raten von 200 Euro zurückzahlt. Nach drei Jahren hat er bereits 7.200 Euro zurückgezahlt und möchte nun den restlichen Kreditbetrag von 2.800 Euro vorzeitig ablösen.
In diesem Fall setzt sich die Ablösesumme aus dem noch ausstehenden Kreditbetrag von 2.800 Euro und den bis zum Ende der Kreditlaufzeit anfallenden Zinsen zusammen. Wenn der Kreditvertrag eine Vorfälligkeitsentschädigung von 1% vorsieht, würde diese auf den noch ausstehenden Kreditbetrag angewendet und die Ablösesumme um 28 Euro erhöhen. Die gesamte Ablösesumme würde in diesem Fall also 2.828 Euro betragen.
Ablösesumme und Umschuldung
Die Ablösesumme spielt auch bei der Umschuldung eines Kredits eine wichtige Rolle. Bei einer Umschuldung nimmt der Kreditnehmer einen neuen Kredit auf, um einen oder mehrere bestehende Kredite abzulösen. Der Vorteil einer Umschuldung kann darin bestehen, dass der neue Kredit günstigere Konditionen bietet, beispielsweise einen niedrigeren Zinssatz.
Die Ablösesumme des alten Kredits wird dabei vom neuen Kreditgeber direkt an den alten Kreditgeber gezahlt. Der Kreditnehmer muss sich in der Regel nicht selbst um die Ablösung des alten Kredits kümmern.
Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass eine Umschuldung nur dann sinnvoll ist, wenn die Kosten für die Ablösesumme und eventuell anfallende Gebühren für den neuen Kredit die Einsparungen durch den niedrigeren Zinssatz nicht übersteigen.
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass die Ablösesumme ein wichtiger Faktor bei der vorzeitigen Rückzahlung oder Umschuldung eines Kredits ist. Sie sollte daher stets in die Überlegungen einbezogen werden, wenn ein Kreditnehmer seinen Kredit vorzeitig zurückzahlen oder umschulden möchte.