Definition der Rückzahlung
Die Rückzahlung, auch Tilgung genannt, ist ein zentraler Begriff in der Kreditwirtschaft. Sie bezeichnet die Rückführung eines geliehenen Betrages an den Kreditgeber. Dieser geliehene Betrag wird als Kreditsumme oder Darlehenssumme bezeichnet. Die Rückzahlung erfolgt in der Regel in regelmäßigen Raten, die sowohl einen Zins- als auch einen Tilgungsanteil enthalten. Die Höhe der Raten und der Zeitpunkt ihrer Fälligkeit werden im Kreditvertrag festgelegt.
Arten der Rückzahlung
Es gibt verschiedene Arten der Rückzahlung, die sich in der Art und Weise unterscheiden, wie die Tilgung und die Zinszahlungen strukturiert sind. Die drei gängigsten Formen sind die Annuitätentilgung, die Tilgungsdarlehen und die endfälligen Darlehen.
Bei der Annuitätentilgung bleibt die Höhe der Rate, die Annuität, über die gesamte Laufzeit des Kredits gleich. Sie setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Zu Beginn der Laufzeit ist der Zinsanteil höher und der Tilgungsanteil niedriger. Mit fortschreitender Laufzeit verringert sich der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil steigt.
Ein Tilgungsdarlehen zeichnet sich dadurch aus, dass die Tilgungsrate über die gesamte Laufzeit gleich bleibt. Die Zinsen werden auf den noch offenen Kreditbetrag berechnet, wodurch die Gesamtrate zu Beginn der Laufzeit höher ist und im Laufe der Zeit abnimmt.
Bei einem endfälligen Darlehen werden während der Laufzeit nur die Zinsen gezahlt. Die Tilgung des Kredits erfolgt in einer Summe am Ende der Laufzeit. Diese Form der Rückzahlung wird oft in Kombination mit einer Lebensversicherung oder einem Bausparvertrag genutzt.
Beispiel für eine Rückzahlung
Ein einfaches Beispiel kann die Bedeutung der Rückzahlung verdeutlichen: Angenommen, eine Person nimmt einen Kredit in Höhe von 10.000 Euro auf, um ein Auto zu kaufen. Der Kredit hat eine Laufzeit von fünf Jahren und einen jährlichen Zinssatz von 5%. Bei einem Annuitätendarlehen würde die Person jedes Jahr eine gleichbleibende Rate zahlen, die sich aus Zinsen und Tilgung zusammensetzt. Im ersten Jahr wäre der Zinsanteil höher und der Tilgungsanteil niedriger. Mit jedem weiteren Jahr würde der Zinsanteil sinken und der Tilgungsanteil steigen, bis der Kredit nach fünf Jahren vollständig zurückgezahlt ist.
Die Rückzahlung eines Kredits ist ein wichtiger Aspekt der Kreditwirtschaft, da sie die Rückführung des geliehenen Kapitals an den Kreditgeber sicherstellt. Sie ist ein zentraler Bestandteil des Kreditvertrages und wird durch verschiedene Faktoren wie die Höhe des Kredits, den Zinssatz und die Laufzeit bestimmt.